СБ Малакут
+380 44 334-61-95

Смотрите также:

Блог

Вы успешно подписались на дайджест «СБ МАЛАКУТ»

Перейти на главную

Разработка и внедрение статей программ ДМС на предприятия
Эффективность бизнес-процессов в значительной степени определяется состоянием здоровья сотрудников компании, от которого в немалой степени зависит мотивация, лояльность и производительность труда. Кроме того, именно состояние здоровья сотрудников определяет уровень абсентеизма в компании – уклонения от своих профессиональных обязанностей. Сюда можно отнести частое отсутствие работника на своем месте, зачастую без уважительной причины (напр., по причине плохого самочувствия, но без посещения врача и открытия больничного листа). Поэтому очевидно, что управление здоровьем персонала - одна из важнейших задач HR, инструмент успешной кадровой политики.

В условиях сложившихся негативных экономических тенденций и стагнации рынка труда, можно предположить, что механизмы создания лояльности персонала не будут являться приоритетными для руководства компаний. Непосредственно сотрудники будут заинтересованы в сохранении своего рабочего места, а это автоматически обеспечивает повышенную мотивацию. С другой стороны, прописную истину никто не отменял: компании могут сделать клиента счастливым, только в том случае, если их сотрудники окружены заботой и уважением. Таким образом, компаниям необходимо не забывать о благополучии собственных кадров и ставить его на первый план, нежели заботу о клиентах. В конечном итоге, именно служащие отвечают за отношения с клиентами и презентуют свою организацию. По данным британской страховой компании «BUPA», люди с крепким здоровьем работают в среднем на 20% эффективнее, чем люди со слабым здоровьем, а это – подспорье более успешной работы всей компании.

В современных условиях многие аспекты производственной деятельности негативно сказываются на здоровье персонала: это и постоянный стресс, и недосыпание, и плохая экология, но главное — это недостаток времени. Недостаток личного времени не позволяет сотрудникам своевременно проходить обследования и обращаться за медицинской помощью, уделять внимание спорту, отдыху и здоровому питанию. В среднем, более двух трети сотрудников отмечает, что низкая эффективность профилактических и медицинских вмешательств связана именно с отсутствием у них времени и средств.

Для преодоления цейтнота и экономии средств оптимальным вариантом является использование технологий управления здоровья. В свою очередь, в Украине «Health management» достаточно легко вписался в рамки программ корпоративного страхования персонала. Непосредственно управление здоровьем имеет две базовые составляющие. Первая – это всестороннее исследование медицинских рисков, цель которого состоит в том, чтобы выявить и ранжировать по значимости факторы, негативно сказывающиеся на здоровье сотрудников (т.н. «стресс-аудит»), а так же определить их потребности в страховой защите. Вторая - составление плана превентивных мероприятий, разработка программы личного страхования коллектива.

Сегодня в Украине ведущие страховые компании не ограничиваются простой организацией медицинской помощи, а предлагают в стандартном пакете услуг эффективные комплексные программы. Эти комплексные программы объединены понятием «Добровольного медицинского страхования» (ДМС). ДМС на данный момент состоит их двух принципиально разных направлений: это рисковые, или страховые, программы (неотложная помощь, стационар, поликлиника, экстренная стоматология), в рамках которых страховое событие имеет признаки непредвиденности и вероятности наступления; и программы, фактически представляющие покупку застрахованными услуг посредством страховой компании (плановая стоматология, плановая коррекция зрения, оздоровление и пр.), при этом наступления страхового события не происходит. Собственно под страховым событием подразумевается любое состояние, которое приводит к нарушению здоровья застрахованного – будь-то под внутренним воздействием или внешним. Мотивированное обращение застрахованного за медицинской помощью возможно как вследствие острого (напр., банальная простуда), хронического заболевания (в данном случае страховые компании зачастую ограничиваются только покрытием обострений хронически протекающих заболеваний) – внутреннее воздействие; или несчастного случая (любая травма, ожог, отравление) – внешнее воздействие. Получение же плановых услуг предоставляется по желанию самого застрахованного в течение всего страхового года.

Таким образом, главная проблема – это разработка всех деталей страховой программы, которая будет, с одной стороны, соответствовать бизнес-целям компании, с другой, основываться на реальном бюджете, резервированном для этих целей. Зачастую, для решения подобных вопросов привлекается третья сторона, независимые страховые консультанты (брокеры), что позволяет существенно сэкономить как время HR-менеджера, так и финансовые ресурсы в целом – создание максимальной «полезности» для клиента (Client Value Added), речь о чем пойдет во второй части статьи. К тому же, использование брокера чаще всего оптимизирует стоимость контракта по страхованию благодаря пониманию нюансов ценообразования в данном секторе. Для клиента страховой консультант разрабатывает т.н. медицинские «конструкторы», где отдельные индивидуальные программы (для группы или подгруппы) формируются из базовых элементов и набора дополнительных опций.

Базовые страховые программы - это «Поликлиника», «Медикаменты», «Стационар», «Стоматология» и «Неотложная помощь». Следует отметить, что в рамках оказания стационарной и стоматологической помощи возможно наличие как плановых, так и только экстренных услуг. Выплаты по каждой программе происходят в рамках общего лимита ответственности страховщика (прописанного в договоре), хотя чаще всего на отдельные программы или наборы программ устанавливаются собственные сублимиты, которые на 1-2 порядка меньше страховой суммы. В не дорогих планах страхования чаще всего лимитируются медикаменты, полученные при амбулаторно-поликлинической помощи; у большинства же планов установлен лимит только на получение стоматологических услуг. Указанные опции являются самыми вырабатываемыми (в среднем, суммарно они дают 30-40% выплат по контракту). Манипуляция с данными сублимитами позволяет выйти на наиболее приемлемую стоимость страхового пакета. Как вариант, существует практика объединения отдельных лимитов (скажем, по стоматологии, медикаментам, таким профилактическим мероприятиям, как посещения бассейна, тренажерного зала, коррекция зрения и т.д.) в единый комбинированный сублимит, что позволит застрахованному самостоятельно принимать решение о том, какой программой и в каком объеме пользоваться.

Следующий важный вопрос – набор дополнительных программ, плановых «псевдостраховых» услуг, на которые застрахованный коллектив зачастую обращает больше всего внимания. Самые популярные программы данного раздела – это оздоровительные мероприятия (в т.ч. СПА-услуги, санаторно-курортное лечение, йога и т.д.), профилактический массаж (с возможностью выезда массажиста непосредственно в офис), профилактическое назначение медикаментов (осенние-весенние витаминизации, препараты для улучшения зрения, пробиотики после приема антибиотиков и т.д.), коррекция зрения (в т.ч. оправы, линзы, осмотр офтальмологом в офисе), вакцинация против гриппа, профилактический медицинский осмотр или же комплексные предложения (напр., профилактика «компьютерного синдрома», которая включает в себя как медикаментозное лечение синдрома «сухого глаза», так и консультации офтальмолога, проверку остроты зрения). Часть данных разделов может быть включена в страховое покрытие как бонус от страховой компании, особенно, в случаях сотрудничества компании со страховым брокером. В любом случае, стоимость данных услуг будет меньше их реальной розничной цены в связи с тем, что СК получают скидки при их оптовом приобретении, а также учитывают рисковую составляющую этих услуг (статистически определено, что только часть застрахованных воспользуется ими в полной мере). К тому же, существует возможность «опционности» при включения данных программ в покрытие. Например, застрахованный на выбор может пройти либо осеннюю вакцинацию против гриппа, либо весеннюю профилактику гиповитаминоза. Необходимо отметить, что улучшение здоровья сотрудников, то есть медицинская эффективность ДМС, выгодно как работодателю, так и страховщику. Первый получает повышение производительности труда, работоспособности, лояльности сотрудников. Второй – снижает свои расходы на оплату лечения в связи с уменьшением заболеваемости коллектива страхователя.

Все разделы ДМС реализуются на базе определенных лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ). Необходимо взвешенно подходить к выбору клиник обслуживания. Все клиники Украины условно можно разделить на 3 ценовые категории: «брэндовые», коммерческие среднего звена и государственно-ведомственные. Ориентирование исключительно на дорогостоящие клиники является оправданным шагом только для управления здоровьем ТОП-менеджмента компании. К тому же, следует отметить, что широко разрекламированные клиники сейчас испытывают переизбыток обращений в той же мере, что и ведомственные учреждения (которые зачастую являются базовыми лечебными учреждениями для СК). Целесообразно опираться на частные медицинские учреждения, в которых оптимально сочетается цена, качество и сервис услуг.

Для понижения стоимости пакета ДМС возможно долевое участие застрахованного при оплате медицинских услуг – франшиза. Данное понятие негативно воспринимается застрахованными, но при этом является эффективным механизмом управления убыточностью контракта. Понятие «франшизы» повышает ответственность застрахованного при принятии решения об обращении в СК, поскольку он будет вынужден заплатить свои собственные средства. При наличии франшизы на определенные клиники или разделы страхования в целом (напр., франшиза на медикаменты, на определенную группу клиник), СК избегает покрытия немотивированных случаев, а компания-страхователь улучшает финансовый результат своего контракта, что будет учитываться при формировании его стоимости на следующий год.

Необходимо помнить, что любая страховая компания является финансовым, а не медицинским учреждением. Каждый страховщик – это в первую очередь гарант оплаты услуг, получаемых застрахованным лицом по своему плану страхования. Страховая компания отвечает за организацию сервиса при взаимодействии «застрахованный - медицинское учреждение», но при этом влияния на лечебный процесс она не имеет (данное положение вещей закреплено законодательно). Врачи-эксперты страховой компании могут контролировать работу врачей лечебных учреждений только в плане соответствия медицинских назначений стандартам диагностики и лечения Министерства Здравоохранения Украины и программе страхования. Все, что не превышает этих стандартов и не является исключением из страхового случая, страховой компанией будет оплачено. Контроль качества медицинских услуг для СК является косвенным, превентивным мероприятием. Договора о сотрудничестве СК заключает только с медицинскими учреждениями, положительно зарекомендовавшими себя с профессиональной стороны, и с обязательным прохождением последними испытательного периода. Сама же СК непосредственно набирает штат врачей первой, высшей категории «на телефоне» или заключает договор с высококвалифицированной ассистирующей компанией.

Следует отметить, на страховом рынке Украины общепринятым является тот факт, что принимаемый по корпоративной программе страхования сотрудник изначально здоровый для СК - он не проходит предварительного медицинского осмотра. Все лечебные мероприятия застрахованному лицу будут покрываться до тех пор, пока страховая компания не докажет, что имеющееся состояние является одним из исключений, прописанных в договоре.

При выборе компании-страховщика следует обратить внимание на следующие опорные, по мнению автора, характеристики деятельности страховой компании. ДМС представляет собой вид страхования, убыточность которого очень часто превышает 100% (отношение фактически полученного страхового платежа к осуществленным страховой компанией выплатам лечебно-профилактическим учреждениям), особенно в нынешних условиях 2-х (и более) кратного повышения стоимости медикаментов. Таким образом, необходимо, чтобы страховая компания была в состоянии сформировать достаточный объем страховых резервов и не экономить на обслуживании своих клиентов. Это возможно, если в портфеле страховой компании доля ДМС составляет не более 20%, но, в тоже время, слишком низкий показатель может свидетельствовать о недостаточном развитии данного вида страхования у СК. Важен положительный опыт работы по ДМС на Украине (как минимум, несколько лет), количество застрахованных лиц, которые в данный момент уже обслуживает СК (не лишним будет поинтересоваться, какая часть от этих застрахованный относиться к корпоративным клиентам), наличие собственной (аффилированной) или аутсорсинговой ассистирующей службы, которая непосредственно занимается организацией медицинской помощи, наличие полноценного колл-центра (еще лучше – соотношение количества застрахованных и дежурных врачей). Последним пунктам необходимо уделять особое внимание, поскольку именно работа диспетчерского центра ассистирующей компании или страховщика создает фон довольствия застрахованных. Недозвон врачу нарушает всю цепь работы ДМС и оставляет застрахованному только одну возможность получить прописанные в договоре услуги – организовать и оплатить их стоимость самостоятельно и получить страховое возмещение. Последний пункт также требует повышенного интереса, поскольку ряд услуг (напр., стоматология) зачастую предоставляется «своим» врачом или клиникой длительное время, медицинское же страхование должно обеспечить свободу выбора лечебных учреждений по всей территории Украины (вне зависимости, успела страховая компания заключить с учреждением договор о сотрудничестве, или нет). Компенсация потраченных средств должна происходить быстро (в среднем, 15 дней) и понятно для застрахованного (четкий перечень предоставляемых документов и прописанная в договоре процедура расчета суммы возмещения).

Высокая эффективность ДМС возможна, если обеспечен, с одной стороны, рациональный подход страховой компании в оказании медицинской помощи (идеальный вариант – система доверенных врачей собственной ассистирующей компании и выделение отдельных телефонных линий для застрахованных), с другой – соответствие ожиданий сотрудников компании купленной им программе. Таким образом, необходимо провести грамотный мониторинг собственных рисков и потребностей персонала, как на предварительном этапе, так и по ходу пользования страховкой с последующей разработкой «Tailor made» пакетов страхования (т.е. адаптированных под коллектив). При этом следует не забывать о глубоком исследовании всех аспектов страхового рынка для правильного выбора страховщика. По подсчетам бизнес-аналитиков, при выборе страховой компании девять десятых потенциальных страхователей учитывают его репутацию и экономическую выгоду контракта, а это говорит о востребованности института страховых брокеров, позволяющих клиенту быстро сориентироваться в выборе страховой компании.

Работая на стыке управления рисками предприятий, страхования рисков и управления человеческими ресурсами, любой страховой посредник должен руководствуется принципом создания максимальной «полезности» для клиента (Client Value Added). С целью создания максимальной «дополнительной стоимости» брокер предлагает, прежде всего, консультационные услуги в области управления рисками, страхования, управления страховыми программами, а также в различных смежных областях. Работая со страхованием, брокер, в отличие от страхового агента, является посредником и представляет интересы клиента перед потенциальными страховщиками. Экономя время на организационные процедуры, подобны посредники зачастую используют различные аналитические методики, позволяющие сравнивать программы страхования и предоставлять отчеты в наиболее удобной для восприятия форме. Сотрудничество в таком формате не увеличивает затраты на страхование (комиссию брокер получает от страховой компании), а зачастую наоборот позволяет их снизить, - в результате эффективного проведения тендера. Глубокое знание рынка страховых и медицинских услуг, лечебных учреждений позволяет разрабатывать программы страхования под нужды конкретного коллектива, либо усовершенствовать существующую страховку. Таким образом, брокер продает свою экспертизу, в то время как страховые компании продают только страховые продукты. Результат подобной деятельности - оптимальная программа ДМС, удовлетворяющая весь коллектив (в т.ч. и руководство).

В любом случае, внедрение программам ДМС имеет ряд видимых и ощутимых преимуществ для компании. В первую очередь, это финансовые и нефинансовые, а также, в последующем, внешние преимущества. Финансовые преимущества предполагают увеличение эффективности прямых и связанных затрат на персонал (например, посредством снижения затрат на рекрутинг, увеличения производительности труда и снижения потерь полезного рабочего времени и т.п.). Нефинансовые состоят в улучшении KPI (Key Performance Indicators, ключевого показателя эффективности; прежде всего, связанного с человеческими ресурсами) в системе сбалансированных показателей бизнеса (Balanced Scorecard, BSC). Внешние преимущества заключаются в создании положительного имиджа компании путем повышения социальной ответственности бизнеса.

Остановимся более подробно на этапах реализации идеи добровольного медицинского страхования коллектива. При этом следует отметить, что участие брокера возможно как на каждом отдельном этапе, так и при разработке всего проекта по страхованию ДМС (т.н. ДМС «под ключ»).

Шаг «0»: формирование системы льгот и компенсаций, в которую будет вписываться программа управления здоровьем сотрудников. Шаг «1»: разработка страховых программ (например, с использованием упомянутых выше медицинских «конструкторов»). Этот этап предполагает постановку задачи менеджментом компании, расстановку приоритетов и ограничений, сюрвей для целей непрерывного страхования здоровья. На данном этапе целесообразно проведение социального анкетирования для выявления предпочтений коллектива относительно медицинского обслуживания с последующим анализом полученных данных и обсуждением наполнения и конфигурации программы. Шаг «2»: имплементация страховых программ. 2-ой этап включает в себя как проведение тендера, так и подписание договора страхования и его презентация коллективу компании. Сформированная на предыдущем этапе программа личного страхования предлагается провайдерам услуги (страховым компаниям) на конкурсной основе. По результатам анализа предварительных предложений страховщиков происходит выбор финалистов тендера, предложения которых следует доработать и улучшить (что чаще всего и происходит). При этом следует помнить, что анализ предварительных и окончательных предложений потенциальных страховщиков должен включать в себя как сведения по предложенным программам (структура программ страхования, наполнение программ фактическими услугами, характеристика базы медицинских учреждений и пр.), так и информацию о деятельности страховых компаний в области личного страхования (о чем речь шла в начале этой статьи). В дальнейшем, после принятия управленческого решения по выбору провайдера, формальный договор согласовывается для максимальной защиты интересов компании. Шаг «3»: сопровождение договора страхования. После подписания договора ДМС, страховой брокер может взять на себя обязательства обеспечить соответствие фактического качества услуги заявленному страховой компанией (что довольно сложно отразить в формальном договоре страхования). Брокер принимает на себя первый удар при возникновении конфликтных ситуаций и способствует их быстрому разрешению. Услуги по сопровождению договоров ДМС зачастую включают в себя периодические анализы эффективности использования страховки в целом и по конкретным разделам. Данные отчеты позволяют оптимизировать страховку, причем сделать это возможно не только при перезаключении договора медицинского страхования (проведение т.н. «реинжиниринг»), но и на этапе его использования (рекомендации посредника по использованию программ страхования). Сопровождая разработанные программы страхования и помогая клиенту в урегулировании страховых событий, брокер предлагает полный цикл услуг от оценки рисков до эффективной передачи рисков страховому рынку.

Таким образом, Health management является неотъемлемой частью эффективного функционирования любой компании. При этом каждый этап реализации программы управления здоровьем персонала (в частности, внедрение добровольного медицинского страхования), при должном к нему отношении, требует вовлечения в процесс значительных трудовых и финансовых ресурсов. Поэтому для экономии времени/денег на все организационные мероприятия существует альтернативный путь аутсорсинга организации выбора надежной и клиентоориентированной страховой компании – сотрудничество со страховыми посредниками. В любом случае, результатом работы HR-менеджера будет здоровый, работоспособный и мотивированный коллектив.

Отправить резюме

Имя:
E-mail:
Вакансия: