Нова ера ринку страхування в Україні: що змінює новий профільний закон?
Леся Бурбель, начальник управління методології регулювання страхового ринку Департаменту методології регулювання діяльності небанківських фінансових установ Національного банку України
Ринок страхування отримав сучасний профільний закон. 18 листопада 2021 року Верховною Радою підтримано нову редакцію Закону України “Про страхування” (законопроєкт № 5315). Поки ми очікуємо на підписання закону Президентом, коротко розповімо про зміни, які відбуватимуться на ринку страхування.
Законодавство, яке регулює страховий ринок, не змінювалося понад 20 років. Його норми безнадійно застаріли, створюючи реальні перепони для розвитку ринку. Новий закон модернізує українське страхування та наближає його до світових зразків. Наша мета – сформувати довіру до ринку страхових послуг, чесну конкуренцію на ньому та забезпечити динамічний розвиток.
Новий закон змінює цілий спектр вимог до ліцензування страховиків, оцінки їх платоспроможності та ліквідності, корпоративного управління й управління ризиками, припинення діяльності компаній та передавання страхового портфеля тощо. Далі – про все по порядку.
Вхід на ринок – тільки через “фейсконтроль”
Запорука стабільного та надійного ринку – добросовісні учасники. Саме тому на ринок пускатимуть не всіх.
Насамперед страховики повинні мати прозорі структури власності, розкривати інформацію про всіх власників істотної участі та ключових учасників компанії. Засновники та власники зобов’язані мати бездоганну ділову репутацію, а також задовільний фінансовий і майновий стан. Національний банк здійснюватиме обов’язкове погодження власників істотної участі.
Крім того, під час реєстрації в Нацбанку страхові компанії повинні будуть надавати плани діяльності на три роки. Це допоможе зрозуміти наміри страховика та уникнути непередбачуваних ситуацій.
Новим законом запроваджено вимоги до системи корпоративного управління компанією (зокрема, роботи ради та правління). Вони будуть пропорційними і залежатимуть від значимості компанії. Для більших установ буде більше вимог.
Ба більше, повноваження між органами управління – загальними зборами, наглядовою радою та правлінням – будуть чітко розподілені. Також установлюються обмеження на суміщення окремих функцій, аби уникнути потенційного конфлікту інтересів.
Законом підвищується роль та значення професійної діяльності осіб, відповідальних за виконання ключових функцій (управління ризиками, комплаєнсу, внутрішнього аудиту та актуарної функції). Зокрема, нова актуарна функція має бути здатна адекватно та незалежно оцінити та дати рекомендації щодо технічних резервів, процесу андерайтингу та цінової політики страховика.
Крім того, керівники страхових компаній та особи, відповідальні за ключові функції, повинні відповідати кваліфікаційним вимогам до професійної придатності та ділової репутації. Національний банк погоджуватиме їх призначення на посади. Також передбачається здійснення Національним банком оцінки колективної придатності членів наглядової ради або виконавчого органу страховика.
Обмежить доступ на ринок потенційно неплатоспроможних гравців диференційований підхід до мінімального розміру статутного капіталу страховиків:
- 32 млн грн – для страховиків non-life;
- 48 млн грн – для компаній зі страхування життя, страховиків із ліцензією на класи страхування відповідальності, страхування кредитів, поруки та на здійснення діяльності з перестрахування.
У фокусі – платоспроможність страховика
Загалом платоспроможність страховика – лейтмотив нового закону. Бо лише такі страховики можуть забезпечити стабільність ринку.
Як уже зазначалося, страхові компанії дотримуватимуться вимог до капіталу платоспроможності та мінімального капіталу.
Водночас закон запроваджує два різні підходи до вимог платоспроможності – спрощений (Solvency I) та базовий (Solvency II). Так, базовий підхід застосовуватиметься до страховиків життя, компаній із ліцензіями на класи страхування відповідальності, кредитів, поруки та більших страхових компаній.
Не варто лякатися нових вимог до капіталу. Вони запроваджуватимуться поетапно. Впродовж перших трьох років після введення в дію нового закону всі страховики повинні будуть відповідати вимогам платоспроможності за спрощеним підходом.
Одна ліцензія замість низки
Сьогодні страхові компанії повинні отримувати на кожен вид страхування окрему ліцензію. Кількість цих ліцензій часто сягає кількох десятків. Новий закон дає змогу страховим компаніям отримувати всього одну ліцензію. Відповідно до міжнародної практики Національний банк перейде від ліцензування окремих видів страхування до ліцензування за класами.
Також страхова компанія зможе змінювати обсяг ліцензії – додавати нові класи або ж навпаки звужувати її обсяг. Закон визначає п’ять класів у межах страхування життя (life) та 18 класів за напрямом non-life-страхування.
Проте компанії не зможуть поєднувати послуги life та non-life-страхування.
Страхові посередники під пильною увагою
Урегулювання питання страхового посередництва є важливим передусім із точки зору захисту інтересів споживачів послуг. Так, новий закон передбачає обов’язкову реєстрацію посередників у єдиному реєстрі, встановлює вимоги до їх навчання та рівня компетентності, уникнення конфлікту інтересів, розширення переліку інформації, яка розкривається споживачеві тощо. Страхова послуга мусить бути надана якісно безвідносно до того, хто її запропонував – страхова компанія напряму чи страховий посередник.
Цивілізований вихід
Уперше в українському законодавстві з’явиться дієвий та чіткий механізм припинення діяльності страховиків. Залишити ринок можна буде лише повністю виконавши свої зобов’язання.
Вихід із ринку може бути як добровільним (через реорганізацію, передавання страхового портфеля, ліквідацію тощо), так і примусовим. Власне, закон чітко встановив підстави для віднесення страхової компанії до категорії неплатоспроможних та для примусового відкликання ліцензії. Також передбачено можливість уведення в страхову компанію тимчасової адміністрації для захисту інтересів клієнтів.
Нагадаю, нова редакція Закону України “Про страхування” набирає чинності на наступний день після опублікування та повністю вводиться в дію через два роки.