Як правильно укласти договір страхування життя?
Національний банк України запустив інформаційну кампанію із захисту прав споживачів страхових послуг “Знай свої права: страхування” за підтримки міжнародного партнера – Проєкту USAID “Інвестиції для стійкості бізнесу”. Форіншурер публікує навігатор для споживачів страхових послуг та розповідає, як правильно укласти договір страхування життя.
Договір страхування життя – це можливість забезпечити себе та своїх рідних фінансовим захистом у разі непередбачених обставин. Він працює як для накопичення коштів на майбутнє, так і для фінансової безпеки при тяжких хворобах, нещасних випадках або смерті.
Класи страхування життя
- Клас 19: Страхування життя
- Клас 20: Весільне страхування / Страхування до народження дитини
- Клас 21: Інвестиційне страхування життя
- Клас 22: Безперервне страхування здоров’я
- Клас 23: Пенсійне страхування
Страховикам заборонено здійснювати діяльність за класами 21 та 22 без спеціального закону.
Виплати за договором страхування життя забезпечують фінансовий захист сімейного бюджету при втраті основного доходу через смерть або тяжке захворювання.
Визначення потреб у страхуванні життя
Страховик повинен укладати договори страхування тільки з’ясувавши потреби клієнта. Перед укладенням договору доцільно отримати індивідуальну консультацію у страховика або посередника. Це допоможе зробити обґрунтований вибір і укласти договір, що відповідатиме вашим потребам.
Підготовка до укладення договору
Ви маєте право отримати повну інформацію про умови страхування. Інформацію про стандартний продукт надають безоплатно у стандартизованому форматі для легкого порівняння пропозицій різних страховиків. Оскільки вона буде в стандартизованому форматі, ви можетелегко порівняти пропозиції різних страховиків за аналогічними продуктами.Необхідні відомості можуть бути надані в паперовій чи електронній формі (у тому числі на вебсайті страховика або страхового посередника) або в інший спосіб за домовленістю.
Для зручного та швидкого ознайомлення з умовами страхового продуктустраховики та страхові посередники зобов’язані розмістити на своїх вебсайтах інформацію про ключові умови страхового продукту. Як результат, ви зможете порівняти пропозиції і вибрати найкращий варіант.
Пошук страхової компанії
Переконайтеся в надійності страховика. Важливо перевірити наявність ліцензії та ознайомитися з інформацією про страховика і його діяльність. Так ви зможете прийняти обґрунтоване рішення та знайти надійного страховика.
До укладення договору страховик або страховий посередник повинен надати вам як потенційному клієнту таку інформацію:
- найменування, місцезнаходження, ідентифікаційний код страховика за ЄДРПОУ;
- відомості про ліцензію страховика та спосіб її перевірки;
- перелік послуг, які можуть надаватися на запит клієнта, а також порядок та умови консультування щодо страхових послуг;
- вид винагороди, яку працівник з реалізації страховика отримає під час укладення договору страхування, у тому числі порядок та умови її виплати;
- інформацію про будь-які інші платежі (крім страхових премій), які клієнт буде зобов’язаний сплатити в разі укладення договору страхування;
- інформацію про механізми та способи захисту прав споживачів фінансових послуг;
- іншу інформацію, визначену в законах України та нормативно-правових актах Національного банку України як регулятора ринку страхових послуг
.
Якщо пропозицію укласти договір страхування ви отримали від страхового посередника відповідно до статті 88 Закону України “Про страхування”, то ви маєте право отримати вичерпну інформацію й про такого страхового посередника.
Перед тим, як прийняти остаточне рішення, радимо здійснити самостійну перевірку. Дізнайтеся про наявність ліцензії у страхової компанії або поцікавтеся інформацією про страхового посередника, який пропонує вам укласти договір страхування.
Завдяки Комплексній інформаційній системі Національного банку України можна здійснити пошук у Державному реєстрі фінансових установ за поточною датою та перевірити інформацію про страховика.
Дослідіть онлайн-ресурси страхової компанії. Вебсайт страховика пови-нен містити чітку та актуальну інформацію про страхову компанію, її власників, керівництво, звітність, страхові продукти, які вона пропонує.
Який результат? Унаслідок здійснення наскрізної перевірки ви зможете більше дізнатися про страховика або страхового посередника, додаткові платежі, механізми захисту ваших прав, а отже зробити обміркований вибір і знайти страховика, якому довірятимете.
Укладення договору страхування життя
Після отримання всієї необхідної інформації настає час укладення договору. Страхування може бути ризиковим, накопичувальним або комбінованим. Після отримання усієї переддоговірної інформації та здійснення вибору настає час укладення договору. Він може бути укладений у паперовій або електронній формі.
Договір страхування життя, що містить ризикову складову
Укладається на випадок смерті застрахованої особи, а також може включати страхування в разі виникнення одного чи кількох допоміжних ризиків (наприклад, хвороби або травм). Страхувальник отримує захист у разі настання небажаних подій, пов’язаних із ризиком втрати ним здоров’я, працездатності чи життя.
Договір страхування життя з накопичувальною складовою
За договорами накопичувального страхування життя страхова компанія не просто зберігає фінансові заощадження клієнтів, а й інвестує їх у різноманітні активи та примножує. Щорічно вам нараховуватиметься додатковий інвестиційний дохід, якщо це передбачено умовами договору, розмір якого залежатиме від результатів інвестиційної діяльності обраної страхової компанії. Законодавство визначає перелік того, що обов’язково має зазначатися в договорі страхування (стаття 89 Закону України “Про страхування”).
На що варто звернути увагу під час укладення договору страхування?
- Розмір страхової суми, у межах якої ви зможете отримати страхову виплату в разі настання страхового випадку.
- Перелік страхових ризиків – це непередбачувані ймовірні події, на випадок настання яких здійснюється страхування. Страхові ризики, зазначені в договорі, можуть належати до кількох класів страхування одночасно.
- Перелік винятків зі страхових випадків. Наприклад, у договорі може бути зазначено, що страхова компанія не здійснить страхову виплату, якщо застрахований загинув під час настання певних обставин (землетрусу, повені чи іншого стихійного лиха).
- Період очікування – проміжок часу між сплатою страхової премії та очікуваним настанням страхового випадку за ризиком дожиття або завершенням строку дії договору.
- Дата, періодичність сплати та розмір страхової премії. Договір зазвичай починає діяти тільки після сплати страхової премії в повному обсязі або її першої частини (на наступний день або через певний період). Страхова премія в разі укладення договору накопичувального страхування життя розраховується індивідуально для кожного клієнта та залежить від багатьох факторів.
- Порядок дій у разі настання події, що має ознаки страхового випадку. Невчасне повідомлення страховика про таку подію здебільшого стає причиною відмови в наданні страхової виплати.
- Права та обов’язки сторін договору.
- Строки прийняття страховиком рішення про здійснення страхової виплати, порядок та умови здійснення страхових виплат.
- Наявність додатків, посилань на пов’язані документи та їх зміст.
- У яких випадках договір страхування життя припиняє діяти.
- Порядок та строки отримання викупної суми, яку сплачує страховик у разі дострокового припинення дії договору страхування життя.
Додатково до інформації, що наявна у всіх договорах страхування, у договорі страхування життя мають зазначатися й інші умови.
Обов’язково зверніть увагу на таке:
- Інформація про застрахованих осіб, вигодонабувачів за кожним страховим випадком.
- Мінімальний (гарантований) розмір викупної суми або порядок розрахунку такого розміру на кінець кожного року дії договору страхування життя (або на коротший регулярний період).
- Розмір (величина) інвестиційного доходу, що застосовується для розра-хунку страхового тарифу (розмір гарантованого інвестиційного доходу), якщо такий передбачений умовами договору.
- Порядок нарахування та повідомлення про бонуси та/або про результати участі в прибутках страховика за договорами страхування життя, що передбачають або прямо не виключають такі умови.
- Розмір, умови та строки здійснення страхових виплат у формі ануїтету (періодичних виплат), якщо в договорі визначена така форма здійснення страхових виплат.
- Вичерпний перелік документів для отримання викупної суми та строк її виплати.
- Форма, порядок розрахунку, умови та строки здійснення страхової виплати за кожним окремим страховим випадком;
- Умови перерахунку (зміни) розміру страхової суми та/або періодичних виплат.
- Порядок зміни страхувальника або страховика за договором страхування життя.
Уважно вивчивши договір страхування, ви будете впевнені у своєму страховому захисті, знатимете, як діяти в разі настання страхового випадку, уникнете непорозумінь і спорів із страховиком щодо страхової виплати та зможете отримати якісні страхові послуги.
Відмова від договору страхування життя
Ви маєте право відмовитися від договору протягом 30 днів з дня укладення. Це надає вам більше контролю та гнучкості у виборі страхових продуктів.
У договорі страхування має зазначатися ваше право як страхувальника на відмову від договору, порядок і строки повернення страхової премії (чи її частини) в разі, якщо ви встигли її сплатити, а також інші умови використання права на відмову від договору страхування.
Страхувальник може протягом 30 календарних днів із дня укладення договору страхування відмовитися від такого договору без пояснення причин. Якщо є розбіжності в заяві на страхування та страховому свідоцтві (полісі), право на відмову зберігається за страхувальником протягом 45 днів із дня отримання страхового свідоцтва (поліса).
Якщо ви вирішили відмовитися від договору страхування, повідомте страхову компанію про свій намір у письмовій (електронній) формі.
Право на відмову від договору страхування є одним із ключових для захисту прав споживачів страхових послуг. Воно надає клієнтам страхових компаній більше контролю та гнучкості у виборі страхових продуктів чи послуг.
Дострокове розірвання договору
Ви маєте право отримати викупну суму у разі дострокового розірвання. Проте розмір суми може бути меншим за сплачені премії, особливо на початку строку дії договору. Уважно ознайомившись з умовами дострокового припинення, ви зможете уникнути непорозумінь та прийняти обґрунтоване рішення.
Викупна сума – сума грошових коштів, що виплачується страховиком страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування чи законодавстві, у разі дострокового припинення дії договору страхування життя.
Ви не зможете без фінансових втрат достроково розірвати договір страхування життя. Наприклад, якщо вам буде потрібно отримати кошти до завершення дії договору накопичувального страхування життя, страхова компанія поверне вам викупну суму, розмір якої буде меншим від суми сплачених страхових премій. Що коротшим є строк дії договору, то нижчим буде розмір викупної суми, який зазначається в договорі страхування (як певний відсоток від сплачених страхових премій чи страхової суми або в грошовому вимірі). Крім того, за деякими договорами страхування в перші кілька років строку їх дії розмір викупної суми може дорівнювати нулю.
Перед укладенням договору страхування життя важливо уважно ознайомитися з умовами дострокового припинення дії договору, розміром викупної суми та строками її отримання. Це допоможе уникнути непорозумінь зі страховиком, правильно оцінити свої фінансові можливості і прийняти обмірковане рішення щодо укладення такого договору.