Як укласти договір non-life страхування та на що звернути увагу?
Національний банк України запустив інформаційну кампанію із захисту прав споживачів страхових послуг “Знай свої права: страхування” за підтримки міжнародного партнера – Проєкту USAID “Інвестиції для стійкості бізнесу”. Форіншурер публікує навігатор для споживачів страхових послуг та розповідає, як правильно укласти договір non-life страхування.
Перед тим, як укласти договір страхування, дізнайтесь вичерпну інформацію про страховий продукт, страховика чи страхового посередника, щоб прийняти усвідомлене рішення щодо користування страховими послугами та бути впевненим у своєму виборі.
З’ясування вимог і потреб у страхуванні
Страховик повинен укладати договори страхування, з’ясувавши потреби клієнта. Щоб краще зрозуміти, які страхові послуги вам потрібні, страховик або посередник можуть попросити заповнити заяву на страхування. На ваш запит або за власною ініціативою страховик має надати вам індивідуальну консультацію під час укладання договорів за класами страхування іншими, ніж страхування життя.
Це дасть вам змогу зробити обміркований вибір та укласти договір страхування, який максимально задовольнить ваші потреби.
Етап переддоговірних відносин
Ви маєте право отримати доступну та вичерпну інформацію про страховий продукт.
Інформація про стандартний страховий продукт має надаватися безо-платно у формі уніфікованого (стандартизованого) документа, складеного чітко і доступно. Оскільки вона буде в стандартизованому вигляді, ви можете легко порівняти пропозиції різних страховиків за аналогічними продуктами. Необхідні відомості можуть бути надані в паперовій чи електронній формі або в інший спосіб за домовленістю.
Для зручного та швидкого ознайомлення з умовами страхового продукту страховики та страхові посередники зобов’язані розмістити на своїх вебсайтах інформацію про ключові умови для оформлення страхового продукту.
До укладення договору страхування ви володітимете основною інформацією про умови страхування та зможете порівняти пропозиції від різних страховиків чи страхових посередників. Найдешевша пропозиція – не завжди найкращий варіант. За низьким тарифом може приховуватися ненадійна компанія. Дешевими також можуть бути страховки, що мають довгий список винятків і обмежень, через які вам цілком законно можуть відмовити в страховій виплаті.
Пошук страхової компанії
Переконайтеся в надійності страховика. До укладення договору страховик або страховий посередник повинен надати вам як потенційному клієнту таку інформацію:
- найменування, місцезнаходження, ідентифікаційний код страховика за ЄДРПОУ;
- відомості про ліцензію страховика та спосіб її перевірки;
- перелік послуг, які можуть надаватися на запит клієнта, а також порядок та умови консультування щодо страхових послуг;
- вид винагороди, яку працівник з реалізації страховика отримає в разі укладення укладення договору страхування, в тому числі порядок та умови її виплати;
- інформацію про будь-які інші платежі (крім страхових премій), які клієнт буде зобов’язаний сплатити в разі укладення договору страхування;
- інформацію про механізми та способи захисту прав споживачів фінансових послуг;
- іншу інформацію, наведену законах України та нормативно-правових актах Національного банку України як регулятора ринку страхових послуг.
Якщо пропозицію укласти договір страхування ви отримали від страхового посередника відповідно до статті 88 Закону України “Про страхування”, ви маєте право отримати вичерпну інформацію й про такого страхового посередника.
Перед тим, як прийняти остаточне рішення, радимо здійснити й самостійну перевірку.
- Дізнайтеся про наявність ліцензії у страхової компанії або поцікавтеся інформацією про страхового посередника, який пропонує вам укласти договір страхування. Завдяки Комплексній інформаційній системі Національного банку України (КІС НБУ) можна здійснити пошук у Державному реєстрі фінансових установ за поточною датою та перевірити інформацію про страховика.
- Дослідіть онлайн-ресурси страхової компанії. Вебсайт страховика повинен містити чітку та актуальну інформацію про страхову компанію, її власників, керівництво, звітність, страхові продукти, які вона пропонує.
Внаслідок наскрізної перевірки ви зможете більше дізнатися про страховика або страхового посередника, додаткові платежі, механізми захисту ваших прав, а отже, зробити обміркований вибір і знайти страховика, якому довірятимете.
Укладення договору страхування
Ви маєте право детально вивчити договір до підписання. Після отримання усієї переддоговірної інформації та здійснення вибору настає час укладення договору страхування. Він може бути укладений у паперовій або електронній формах. Законодавство визначає перелік того, що обов’язково має зазначатися в договорі страхування (стаття 89 Закону України “Про страхування”).
На що варто звернути увагу під час укладення договору страхування?
- Розмір страхової суми (лімітів відповідальності) – в межах цієї суми ви зможете отримати страхову виплату в разі настання страхового випадку.
- Ліміти відповідальності страховика за певним страховим ризиком, випадком або об’єктом страхування.
- Перелік страхових ризиків – це непередбачувані ймовірні події, на випадок настання яких проводиться страхування. Страхові ризики, зазначені в договорі страхування, можуть відноситися до кількох класів страхування одночасно.
- Перелік винятків із страхових випадків. Наприклад, у договорі медичного страхування зазвичай не покриваються витрати на лікування хронічних хвороб (крім стадій загострення) та на профілактичні огляди.
- Розмір франшизи – частина збитків, яку страховик не відшкодовує.
- Дата, періодичність сплати та розмір страхової премії: договір зазвичай починає діяти тільки після сплати страхової премії в повному обсязі або її першої частини (на наступний день або через певний період).
- Порядок дій у разі настання події, що має ознаки страхового випадку. Невча-сне повідомлення страховика про таку подію здебільшого стає причиною відмови в наданні страхової виплати.
- Права та обов’язки сторін договору.
- Строки прийняття страховиком рішення про здійснення страхової виплати, порядок та умови здійснення страхових виплат.
- Наявність додатків, посилань на пов’язані документи та їх зміст.
- У яких випадках договір страхування припиняє діяти.
Залежно від страхового продукту, що ви обрали, дізнайтеся, з якими суб’єктами, крім страховика, вам доведеться взаємодіяти в разі настання страхового випадку. Наприклад, у разі оформлення договору медичного страхування з’ясуйте перелік установ, лікарень, у яких можна отримати медичні послуги та які будуть покриватися договором страхування.
Усі важливі умови страхування прописуються в договорі. Не варто, не прочита-вши, ставити свій підпис – уточніть усі деталі, які не розумієте.
Уважно вивчивши договір страхування, ви будете впевнені в своєму страховому захисті, знатимете, як діяти в разі настання страхового випадку, уникнете непорозумінь і спорів із страховиком щодо страхової виплати та зможете отримати якісні страхові послуги.
Відмова від договору страхування
Протягом 30 днів з дня укладення ви маєте право відмовитися від договору. Удоговорі страхування має зазначатися ваше право як страхувальника на відмову від договору, порядок і строки повернення страхової премії (чи її частини), якщо ви встигли її сплатити, а також інші умови використання права на відмову від договору страхування.
Страхувальник може протягом 30 календарних днів з дня укладення договору страхування відмовитися від такого договору без пояснення причин.
Коли не можна відмовитися від договору страхування?
- укладений договір страхування діє менше ніж 30 днів.
- повідомлено про настання події, що має ознаки страхового випадку, за цим договором страхування.
Якщо ви вирішили відмовитися від договору страхування, повідомте страхову компанію про свій намір у письмовій (електронній) формі.
Право на відмову від договору страхування є одним із ключових для захисту прав споживачів страхових послуг. Воно надає клієнтам страхових компаній більше контролю та гнучкості у виборі страхових продуктів чи послуг.