Банковское страхование: удобный сервис или ограничение выбора?

Так называемый bancassurance или просто банковское страхование – продукт, знакомый каждому получателю кредита. Не секрет, что кредитный договор, как правило, предусматривает обязанность заемщика страховать предмет залога. Ходить за страховкой далеко не придется – вам ее предложат прямо в банковском отделении. Вот такой, на первый взгляд, удобный сервис и называется bancassurance.

Но в украинских реалиях весь комфорт на этом зачастую заканчивается. Начнем с того, что банк не предлагает заемщикам широкого перечня возможных страховщиков. Выбрать можно лишь из небольшого числа аккредитованных страховых компаний, которые скреплены с банком или крупным депозитом или едиными акционерами. Именно связанные страховщики и получают львиную долю премий от страхования залогового имущества.

Понять банк можно – он минимизирует собственные риски и старается не допустить к страхованию залогов потенциально неплатежеспособные страховые компании. С другой стороны, банки нередко без видимых причин отказываются принимать полисы полноценно работающих СК. То есть, придя с полисом компании, которой вы доверяете, вы можете столкнуться с категоричным отказом. Вас поставят перед выбором: или страхуйтесь в страховщике из списка, или платите повышенную процентную ставку.

Ирония в том, что в Украине работает более 400 страховых компаний. При всей нелюбви к страховому сектору, все-таки можно насчитать более 4-5 надежных страховых компаний, которые содержатся в предложенном банком перечне. Что ж, ущемление прав потребителя на лицо, хотя и на этом беды не заканчиваются.

Нередко бывает, что такое ограничение выбора также бьет и по карману клиента. Страховой тариф навязанной компании будет просто выше рыночного. Жаловаться на все эти проделки банков можно, но к этому способу редко кто обращается. Хотя единичные случаи, когда клиенты отстаивали свое право пользоваться услугами удобной для себя страховой компании, все-таки были.

Интересно, что в 2011 году Антимонопольный комитет устраивал показательную «порку» для банков, пригрозив им финансовыми санкциями за нарушение конкуренции. Тремя сторонами – АМКУ, страховщиками и банками – был подписан Меморандум о принципах конкурентного сотрудничества. Однако сами страховщики утверждают, что с того момента мало что изменилось в политике аккредитации банков.

Одна из формулировок Меморандума гласит, что «основным принципом сотрудничества банков и СК является обеспечение права заемщика на свободный выбор страховщика из перечня компаний, отвечающих требованиям банка». Такой принцип позволяет банкам чувствовать себя весьма свободно при аккредитации СК. Устанавливаешь неподъемную сумму депозита – и страховая компания отсеивается сама собой.

«Требование аккредитации страховой компании в банке никакой выгоды или гарантий безопасности непосредственно клиенту не несет. Аккредитация страховой в банке – это дополнительный способ заработка для банка, чаще всего, через комиссию, которую банку платит страховая за право быть аккредитованной, ну, а реально за возможность продавать свои полисы клиентам банка», – утверждает представитель одной из страховых компаний.