Страхование жизни: когда в семье есть дети

Лайфовые страховки в Украине пока не пользуются большой популярностью. Недоверие к любым финансовым учреждениям и боязнь долгосрочных вложений, пожалуй, еще не один год будут сдерживать наших граждан от массовой заинтересованности в них. Да и мало украинцев что-то знают о таком продукте как полис страхования жизни.

Тем не менее, в Украине работают более 60 лайфовых страховых компаний. Все вместе они привлекают около 1-1,5 млрд. гривен в год. Это немного – около 7% от всего страхового рынка, то есть с учетом страхования машин, здоровья, имущества и прочих вещей.

В то время как в развитых странах полис страхования жизни – привычный аксессуар для большинства, украинским страховым компаниям приходится ориентироваться лишь на самых сознательных граждан. Это преимущественно украинцы в возрасте 30-45 лет, которые уже обзавелись детьми и хотят защитить семью от непредвиденных обстоятельств или же просто скопить деньги на квартиру, свадьбу или обучение своих детей.

«До рождения ребенка у меня вряд ли даже мысль такая появилась бы – отнести сбережения в страховую компанию. А сейчас я уже купил полис, так как страшно подумать, что будет с женой и ребенком, если вдруг что-что со мной случится, – признается Сергей, небольшой предприниматель из Киева. – Отчисляю порядка 10% от заработка. Это не слишком бьет по бюджету, но позволит в итоге накопить ощутимую сумму».

Иммунитет, который приобрел для семьи Сергей, – это полис накопительного страхования жизни, который обычно заключается на 10-30 лет. В документе прописана страховая сумма (будет накоплена к концу срока договора) и размер регулярных платежей застрахованного лица (страхователя). Данные платежи страховая компания использует для инвестирования и получения дополнительного дохода для своего клиента.

Законодательно определено, что минимальная доходность накопительного полиса составляет 4%. Но, как правило, лайфовые страховщики показывают доходность 6-20%, ведь так или иначе им приходится выдерживать конкуренцию со стороны банковских депозитов.  К тому же необходимо хотя бы перекрывать уровень инфляции.

Сверхдоходности от накопительного полиса ожидать не стоит. Банковский процент будет выше. Но в случае с полисом помимо доходности вы получаете также страховую защиту. При наступлении страхового случая (к примеру, смерть, потеря трудоспособности)  ваша семья получит в полном размере всю страховую сумму (а иногда и двойной ее размер). Это произойдет независимо от того, сколько взносов сделали вы – страховая осуществит выплату за счет своих резервов.

Не забывайте о том, что услуги страховой компании не бесплатны. И размер платы за свой риск, который взымает компания, прямопропорционален состоянию вашего здоровья, особенностям профессии или увлечениям. Если вы шахтер или любитель экстремального скалолазания, приготовьтесь к повышенному тарифу, который немножко «откусит» от доходности вложения. К таким факторам можно отнести и возраст – чем старше человек, тем выше риск для СК.

Во избежание дальнейших споров внимательно изучайте договор. В принципе в Украине не было громких разбирательств заемщиков с лайфовыми СК, но как минимум  следует уделить внимание перечню того, что попадает под определение страхового случая. Смерть на войне или от алкогольного опьянения точно не станет основанием для выплаты (то есть, деньги будут возвращены, но лишь по завершению срока договора и в объеме сделанных взносов).

Также следует помнить о так называемой выкупной сумме, предусматриваемой любым накопительным полисом. Это уменьшенная сумма взносов, которую вы уже сделали, однако по тем или иным причинам желаете вернуть раньше окончания срока договора. Как правило, в первые два года выкупная сумма равна нулю (то есть, вы не можете ее вернуть). То есть, в отличие от банковского депозита возвратность средств ограничена.