Со всех сторон
С 17 мая страховщики-нерезиденты могут открывать в Украине свои филиалы и работать с украинцами напрямую, а не через приобретенные компании, как было ранее. Аналогичное право получили и отечественные страховщики – они могут работать через свои представительства на иностранных рынках. Это стало возможным, благодаря изменениям в законе «О страховании», которые были внесены в 2005 году и вступили в силу через пять лет после вхождения Украины во Всемирную торговую организацию.
Нет интереса
Отечественные страховщики на новые возможности отреагировали без энтузиазма. «Вряд ли нас ждут в Европе, где и технологии, и принципы работы опережают наши на много лет. К тому же их рынки практически не растут – там проникновение страхования составляет более 90%. Сомнительно, что украинские компании смогут в таких условиях найти свою особую нишу и сорвать куш, который оправдал бы содержание представительства», – рассуждает генеральный директор СК «Allianz Украина» Гарри Андреасян. По его словам, более реальная перспектива – рынки СНГ. Но, к примеру, в России и без украинских страховщиков конкуренция очень высокая, а рынок опережает наш на три-пять лет. Теоретически представительства украинских страховщиков могут понадобиться для того, чтобы обслуживать украинский бизнес в других странах. Но, по словам Андреасяна, это можно делать и из Украины.
Другое дело – иностранные компании. Большинство из них без проблем могут выполнить одно из главных требований прямого выхода страховщиков-нерезидентов на украинский рынок – внести гарантийный депозит размером 1 млн. евро в случае рисковых видов страхования и 10 млн. евро – при работе в сегменте страхования жизни.
Среди компаний, которые могут открыть представительства в Украине, называют российские «Согаз», «ВТБ Страхование», британские Aviva и RSA, американскую Liberty Mutual, австралийскую Medical Insurance Group Australia. Большинство экспертов делают ставку на российские компании. «Нашим соседям действительно будет гораздо проще управлять подобными представительствами в нашей стране, чем европейским коллегам. Да и предпосылок у них больше», – уверены в СК «Allianz Украина». Во-первых, российские страховщики хорошо понимают украинский рынок и механизмы работы на нем. Во-вторых, в Украине превалирует российский капитал, который необходимо обслуживать. В-третьих, россияне готовы работать с менее качественными рисками, которые европейцы не возьмут на страхование. «Другими словами, сегмент, в котором могут работать российские компании, гораздо шире и, можно сказать, уже сформирован. Кроме того, нужно учитывать отсутствие языкового барьера, что существенно облегчит управление представительством», – считает страховщик.
Пока ни одна из иностранных компаний официально не заявила об открытии филиал в Украине, неофициально на рынке подтверждают интерес к нашей стране со стороны новых игроков. Заминка в принятии новой редакции закона о страховании и четком понимании новых правил игры на рынке. «Не стоит ожидать одномоментного входа в Украину представительств иностранных страховых компаний, однако, такие шаги могут быть сделаны уже со следующего года», – не исключает президент ЛСОУ Наталья Гудыма.
Ставка на продукт
Большинство опрошенных «Инвестгазетой» представителей рынка тоже уверены, что в ближайшее время выход в Украину нерезидентов напрямую может затормозить несовершенство самого рынка. Отсутствие опыта работы в условиях украинского законодательного и судебного поля поставит иностранные филиалы перед выбором: или получать этот опыт самостоятельно, но долго, или перекупать опытных специалистов в украинских страховых компаниях. «Выигрышным в Украине может быть только радикально новый и при этом востребованный продукт», – считает заместитель генерального директора СК NGS Наталья Придачук.
Именно такие продукты и будут вскоре продавать страховщики-нерезиденты напрямую, чтобы завоевать украинский рынок. «У нас очень слабо развито накопительное страхование жизни и медицинское страхование, потому что программы устаревшие и непривлекательные. Это все равно, что предлагать людям утюг со спиральным нагревателем, тогда как во всем мире давно пользуются утюгами нового поколения», – уверяет эксперт.
Например, в зарубежных компаниях можно застраховать жизнь на $1-2 млн. при очень выгодных для страхователя условиях: возможности получить кредит под залог полиса, вернуть его по удобному графику, а иногда и не возвращать вовсе, так как эти расходы покроет инвестиционный доход, полученный от накопительного страхования. То же касается и медицинских страховок. В Европе и США популярны полисы ДМС с лимитом в размере около $7 млн. и возможностью лечиться в хороших частных клиниках. Страховой платеж в данном случае тоже немаленький – $2-5 тыс. ежегодно, но спрос на такие страховки в Украине существует давно. Отечественные брокеры из-за запрета НБУ покупать валюту для осуществления операций за рубежом вынуждены работать через подставных лиц или через офшорные компании, что значительно ухудшает качество услуги и защиты страхователя в случае потенциального банкротства зарубежной СК. «А вот на представительства компаний-нерезидентов такой запрет не действует, поэтому они смогут продавать украинским клиентам защиту в валюте», – говорит посредник.
По мнению заместителя председателя совета ЛСОУ Александра Залетова, именно на рынке ДМС и страхования жизни могут произойти изменения, связанные новыми требованиями, продиктованными вхождением Украины в ВТО. Количество застрахованных в зарубежных компаниях украинцев по программам медицинского страхования и страхования жизни может ежегодно расти на 5%. Это должно будет подстегнуть игроков отечественного рынка к улучшению качества сервиса и обновлению продуктового ряда.