Ціна здоров’я: як застрахуватися від онкології. Як це працює у світі та в Україні
Ситуація з коронавірусом дала поштовх до зростання ринку добровільного медичного страхування (ДМС) в Україні. Однак низька страхова культура призводить до того, що люди бояться, не знають або не розуміють необхідність навіть самого базового (ДМС), не кажучи вже про онкострахування. За даними дослідження, проведеного компанією Маданес в січні 2021 року, понад 60% українців висловили готовність застрахувати себе і всю родину від раку за наявності такої можливості. При цьому 63% опитаних не знає, що онко та інші критичні захворювання є винятками зі стандартних страхових пакетів ДМС.
Міжнародний досвід показує, що рушійною силою для розвитку ринку медичного страхування критичних захворювань є обов’язкове медичне страхування (ОМС), впровадження якого в рази підвищує свідомість і обізнаність населення в цих питаннях.
Якщо говорити мовою цифр, то глобальний ринок страхування від критичних захворювань вже до 2025 року покаже середньорічний темп зростання в більш ніж 15%, досягнувши показника в майже 68 млн доларів США в порівнянні з 25 млн у 2018 році. І що не менш важливо, на онкологічний сегмент в цьому обсязі доводиться частка в більш ніж 57%.
І Україна не залишиться осторонь від подібних тенденцій, якщо незабаром в країні буде запроваджено обов’язкове медичне страхування (ОМС).
Як це працює за кордоном?
У країнах, де давно є ОМС, наприклад Ізраїль і Великобританія, культура страхування від критичних захворювань знаходиться на дуже високому рівні. Держава щороку виділяє велику частину бюджету на доступну медицину для громадян. За даними ВООЗ, в Ізраїлі у 2017 році цифра становила 7,4% ВВП, у Німеччині — 11,2%, а в США — аж 17,1%. Згодом ці громадяни старіють, починають більше хворіти, суми на лікування збільшуються, і в результаті виділеного бюджету стає недостатньо. А люди звикають до певного рівня і, вибираючи якість, наважуються на приватну медицину.
Вартість страховки від онкологічних захворювань в Великобританії, наприклад, стартує від 2 до 3,5 фунтів стерлінгів на місяць (80-135 грн) з розрахунку на 18-річного застрахованого некурця (з віком ціни підвищуються). Дана вартість цілком відповідає українськими реаліями. Однак при врахуванні вікових коефіцієнтів, вже наявних захворювань і шкідливих звичок, вартість страховки стрімко зростає і може становити до 100 фунтів стерлінгів на місяць (близько 3800 грн). І англійці готові за неї платити.
Складніший приклад — США. Там немає системи обов’язкового медичного страхування. Як то кажуть, порятунок потопаючих — справа рук самих потопаючих. При цьому вартість медичних послуг в Америці — дуже висока, зокрема, через величезну кількість судів проти фахівців через лікарські помилки. На вартість медичних послуг впливає також дороге страхування медичної відповідальності. Як наслідок — приватна медицина надто дорога, державна — не готова допомагати при відсутності страховки. Тобто, в американців просто не залишається вибору. Якщо у людини немає страхового поліса, у нього, в принципі, немає доступу до повноцінного лікування.
У країнах Далекого Сходу, таких як Китай, стрімкий прогрес в медицині ніяк не вплинув на підтримку з боку держави. Там існує державне медичне страхування, але доступне воно далеко не всім. Висока вартість медицини та відсутність у більшості населення достатньої кількості коштів для якісного лікування підвищує попит на медичне страхування.
При цьому страхування там — невід’ємна частина повсякденного життя людей. Незалежно від формату, у населення вищеперелічених країн є розуміння ринку і його специфіки, а це безпосередньо впливає на усвідомлення важливості life-страхування і включення в нього таких опцій як “онко”, “кардіо” та “нейро”.
Які прогнози?
Кількість хворих на рак з кожним роком збільшується, багато в чому завдяки тому, що цю недугу стали виявляти на дуже ранніх стадіях. І тут важливим є показник “п’ятирічної виживаності”, який за останні роки значно виріс саме з цієї причини.
Важливо й те, що захворюваність на рак не завжди корелюється з загальним рівнем смертності в конкретних країнах. У деяких регіонах є більше ресурсів для лікування хворих на рак і поліпшення їх шансів на виживання. Наприклад, Європа і Північна Америка мають нижчу смертність від раку в порівнянні із загальним числом хворих, в той час, як Азія й Африка має більше число випадків летального результату. Україна, як ми розуміємо, поки не лідер в боротьбі з онкологією.
Одним з факторів, що впливають на виживаність, є практика регулярних оглядів, так званих чекапів, які також поширені в країнах з розвиненим ОМС або ДМС. Для України це поки нетипово. Хоч ми вже привчили частину населення до регулярних оглядів у гінекологів і мамологів, розраховувати на масовість, на жаль, не доводиться. Не кажучи вже про інші види перевірок і діагностик.
Що дає страхування від онко?
З діагнозом “онкологія” щорічно стикається понад 19 млн людей у всьому світі, і близько 160 000 з них — українці.
Лікування критичних захворювань сьогодні може варіюватися від 100 000 грн до кількох мільйонів. До того ж хворому непросто самостійно знайти фахівця в конкретній галузі, попри наявність клінік і лікарів. При наявності відповідного страхового поліса, розв’язання питань з пошуку клініки й оплаті лікування лягає не на плечі пацієнта, а повністю на страхову компанію.
На відміну від ДМС, пакети страхування від раку не відшкодовують лікування, а повністю його організовують і оплачують, в залежності від бюджету, що покривається. Фахівці страхової компанії супроводжують пацієнта в лікарні, пояснюють йому кожен крок, допомагають приймати рішення, навіть в разі лікування за кордоном.
Україна поступово наближається до цивілізованого ринку медичного страхування в цій сфері, але поки це відбувається повільно. Ціна такої страховки в Україні варіюється від 300 (для дітей) до 14 000 грн в рік (а іноді й дорожче), в залежності від покриття, віку й обмеження страхової суми.
Радує те, що ракові захворювання стають все більш виліковними, правда, тільки за умови своєчасного виявлення та надання якісної медичної допомоги.
При цьому, успіх лікування критичних захворювань безпосередньо залежить від своєчасної (ранньої) діагностики.