Цифровізація є джерелом зростання страховиків та ефективності страхової галузі
Цифровізація є джерелом нового зростання, нових ризиків і нової ефективності для страхової галузі. Створення цифрової вартості призвело до збільшення нематеріальних активів компаній, у тому числі цифрових даних.
У той же час підвищена залежність від цифрової інфраструктури робить такі активи більш вразливими, наприклад, до перерв у роботі та кібератак. У своєму дослідженні «Економіка цифровізації в страхуванні» Swiss Re Institute виявив, що потенційні переваги в різних країнах і в усьому ланцюжку вартості страхування далеко не вичерпані i у страховики мають потенціал до зростання.
У звіті Swiss Re Institute представляє Індекс цифровізації страхування, який відстежує прогрес, досягнутий у 29 країнах вибірки щодо цифровізації їхніх страхових ринків. Південна Корея посіла перше місце в рейтингу, за нею йдуть Швеція, Фінляндія та США.
Хоча розвинені ринки з потужною фізичною інфраструктурою та високим рівнем доступу до інтернету досягли найбільшого прогресу в цифровізації своїх економік, Китай, Словенія та Індія наздоганяють їх. Китай, наприклад, лише за 10 років піднявся на десять позицій. Це пояснюється тим, що ринки, що розвиваються, можуть відразу перейти до впровадження нових цифрових технологій, а не переходити від застарілих систем.
«Дослідження чітко демонструє позитивну кореляцію між стійкістю та цифровізацією, – каже Джером Хегелі, головний економіст групи Swiss Re. – Для суспільства цифровізація є силою, яка надає більшій кількості людей доступ до страхування та усуває прогалини в страховому захисті. Для страховиків кращий андеррайтинг, зниження і оцінка ризиків від цифровізації страхування покращують якість і ефективність їхньої роботи».
Цифровізація ширшої економіки також створить нові пули ризиків, що відкриває можливості для страховиків. Наприклад, цифрові технології сприяли створенню бізнес-моделей спільної економіки, що призвело до фундаментальних змін в операційних ризиках і зобов’язаннях, які потребують інноваційних рішень щодо передачі страхових ризиків.
Такі сервіси спільного використання, як Uber і Airbnb, все більше змінюють бізнес-моделі, побудовані на власності. Це вимагає зміни страхових програм з особистих на комерційні лінії на основі використання, оскільки особисті лінії зазвичай не покривають комерційне використання транспортних засобів і орендних будинків. Страховики можуть допомогти досягти такого страховго покриття за допомогою інноваційних цифрових рішень для передачі ризиків.
З переходом від виробництва фізичних товарів до надання інформації та послуг світова вартість нематеріальних активів, які все частіше включають цифрові активи, компаній, зареєстрованих на біржі, зросла в 5 разів за останні 20 років до 76 трильйонів доларів у 2021 році.
Близько 80% ця цінність залишається незастрахованою. Фірмам знадобиться захист від цифрових ризиків, наприклад, перерви в бізнесі та кіберризиків, а також нових ризиків відповідальності, пов’язаних зі штучним інтелектом.
Кібербезпека є ключовою проблемою для компаній у всьому світі, про що свідчить швидке зростання попиту на кіберстрахування: за оцінками Swiss Re Institute, світові кіберпремії досягнуть 16 мільярдів доларів у 2023 році, що на 60% більше, ніж у 2021 році, і 25 мільярдів доларів до 2026 року.
Цифрові технології дозволяють страховикам збирати й обробляти великі масиви даних за допомогою підключених пристроїв, аналітики даних і машинного навчання. Це дозволить проводити більш цілісну та точну оцінку ризиків і краще оцінювати ризики.
Цифрові рішення також можуть автоматизувати стандартизовані завдання, такі як збір і аналіз даних для андеррайтингу, знижуючи витрати та, зрештою, призводячи до зниження премій. Проекти цифрової трансформації страховиків спрямовані на покращення коефіцієнта збитків на 3–8 процентних пунктів і економію на 10–20% в інших частинах ланцюга створення вартості.
Незважаючи на швидку цифрову трансформацію страхової галузі, прискорену останніми досягненнями в передових технологіях, страховики все ще мають значний потенціал для того, щоб зробити страхування доступнішим для споживачів, кажуть у Swiss Re. Страхова галузь повинна розглядати це як заохочення продовжувати інвестувати в інноваційні рішення та адаптуватися до нових ризиків.
Для споживачів онлайн-ринки забезпечують більшу прозорість цін, представляють різноманітні страхові продукти та постачальників в одному місці та дозволяють клієнтам легко завершити процес адаптації онлайн, роблячи страхування більш доступним. Крім розповсюдження, інвестиції в технології страхування були спрямовані на підвищення ефективності та покращення андеррайтингу та претензій.