Страхование имущества кредитных учреждений: комплексные и специализированные решения

Участившиеся
случаи мародерства, ограблений, поджогов и нападений на отделения банков,
банкоматы и инкассаторские автомобили на востоке Украины заставили
руководителей кредитных учреждений начать активно страховать свои активы.
Однако брать на себя риски объектов, которые находятся в горячих точках, хотят
очень мало страховщиков. Для снижения рисков они предлагают заключать
комплексные договора страхования имущества по всей стране.

Проверка страхом

Боевые действия, поджоги и грабежи стали ключевым риском для
любого бизнеса на востоке Украины, однако банковские учреждения стали страдать
от этого чаще других. Основной объект нападений – банковские отделения,
инкассаторские машины и банкоматы. Только за последний месяц от действий
вооруженных сепаратистов на востоке пострадали такие крупные учреждения, как
ПриватБанк, Ощадбанк, «Пивденный», Укрсоцбанк. Но компенсировать эти потери
банки могут не всегда – лишь немногие кредитные учреждения страхуют свои активы
от всевозможных рисков.

ПриватБанк страхует только помещения. «Арендованные
помещения, которые находятся в государственной или коммунальной собственности,
страхуются обязательно, также застраховано 90% собственных объектов
недвижимости, а помещения, арендованные у третьих лиц, страхуем выборочно», –
рассказал пресс-секретарь банка Олег Серга. «Банк страхует банкоматы, наличные
в банкоматах, наличные в отделениях и арендованные отделения, а также здание
головного офиса. Инкассаторские автомобили застрахованы по договорам
обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев
наземных транспортных средств», – составила список защищенного имущества
главный специалист управления обеспечения Укрсоцбанка Ольга Бак.

Страховщики отмечают, что чаще всего страхуются банки с
западным капиталом. «Европейцы привыкли к тому, что всё и всегда должно быть
застраховано, а поскольку вероятность наступления страхового случая по
недвижимому имуществу до недавнего времени была невысокой, украинские банки
считали эти расходы лишними», – говорит начальник отдела сопровождения
банковских проектов СО «Ильичевское» Тарас Куценко.

Впрочем, практика страхования уже начала себя оправдывать.
Помещение сгоревшего офиса ПриватБанка в Мариуполе было застраховано. «Заявление
в СК подано, данный случай признан страховым», – отметили в пресс-службе. В
Ощадбанке рассказали, что в Донецкой области 3 мая произошло повреждение и
ограбление банкомата в помещении СБУ в Донецке. «Убыток в размере 48,9 тыс. грн
страховая компания выплатила 23 мая», – рассказали в госбанке. «У нас были
страховые случаи, мы обратились к страховщикам. На данный момент все случаи
изучаются службами безопасности страховых компаний, а также органами МВД.
Решение по ним еще не принято: процесс осложняется ситуацией на востоке
страны», – говорит Ольга Бак.

СК «Арсенал Страхование» выплатила более 500 тыс. грн по
риску «кража со взломом» наличных средств из банкомата. СК «Альфа Страхование»
рассматривает два страховых случая.

Защита от всего

Традиционно кредитным организациям предлагают застраховать
все имущество: отделения, банкоматы, инкассаторские автомобили. «Зачастую банки
включают в страховое покрытие стандартные риски: FLExA – огонь, удар молнии,
взрыв, падение летательных аппаратов, а также стихийные бедствия, повреждение
водой, противоправные действия третьих лиц», – рассказывает начальник отдела
андерайтинга имущественных рисков СК «Allianz Украина» Александр Плутаев.

Банки с иностранным капиталом иногда заключают договора
комплексного страхования по международным программам – BBB (Bankers Blanket
Bond), включающим, например, кражу денег собственным персоналом и мошеннические
операции через интернет. Тем не менее, по словам начальника управления
методологии и андерайтинга СК «Гарант-Авто» Романа Возного, в Украине такие
комплексные договора заключаются крайне редко. Как правило, они составляются
индивидуально под конкретного клиента и исходя из его пожеланий.

Некоторые СК готовы страховать даже часть имущества. «Бывают
индивидуальные случаи страхования отдельных подразделений, находящихся в
аренде», – говорит директор департамента банковских продаж «Арсенал
Страхование» Виталий Бильчич. «Например, банк выставляет на страхование только
несколько отделений, поскольку арендодатели требуют застраховать это имущество,
а остальные отделения он просто не желает страховать, так как рассчитывает на
собственные силы. Но если явных и весомых причин выборочного страхования нет,
мы расцениваем такое поведение как желание застраховать наиболее опасное
имущество, и, соответственно, отказываем клиенту в предоставлении страховой
защиты», – рассказывает Александр Плутаев.

Есть на рынке и узкоспециализированные программы. СК «Нова»
предлагает услугу страхования специализированных устройств (контейнеров,
кейсов) для хранения и транспортировки валютных ценностей и наличных средств, а
также ценностей, находящихся в инкассаторских сейфах оперативного
автотранспорта. «В соответствии с договором страхования владельцам материальных
ценностей и кейсов возмещаются убытки, если при инкассации или перевозке
произошли нападение, авария, кража с нападением, стихийное бедствие, пожар,
взрыв или другие события», – рассказывает заместитель председателя правления
«Нова» Лина Кравченко. Тариф зависит от объемов перевозки ценностей, уровня
защиты автомобилей и составляет от 0,15% до 0,25%. Параллельно со страхованием
ценностей «Нова» предлагает банкам застраховать от несчастных случаев
сотрудников, которые проводят инкассацию и перевозку валютных ценностей, на
время выполнения ими служебных обязанностей.

Цена вопроса

Единых тарифов по страхование банковского имущества нет.
Стоимость услуг колеблется от 0,08% до 0,25% страховой суммы. «Страховой тариф
зависит от параметров помещения, уровня систем пожарной и охранной
безопасности, уровня убыточности клиента и портфеля страховщика в целом», –
перечисляет Роман Возный. Кроме того, страховщики берут во внимание
разветвленность сети банка и географическое месторасположение отделений.
«Огорчает, что мы часто видим неадекватные ценовые предложения наших
конкурентов. Зачастую это связано с тем, что СК, которые никогда не страховали
подобные имущественные объекты, очень недооценивают их рисковость, видят только
потенциально большой платеж», – сетует директор по направлению
продукт-менеджмента СК «Альфа Страхование» Ася Трубицкая.

Страховая сума равняется оценочной стоимости помещения и
имущества, которое банк хочет застраховать. «Если на страхование принимаются
инкассаторские автомобили, тогда страховая сумма равняется их рыночной
стоимости», – объясняет Тарас Куценко. Если на страхование принимается банкомат
или касса банка, то, по словам Аси Трубицкой, страховая сумма определяется либо
исходя из средней загрузки банкомата (среднего остатка в кассе), либо его
максимальной загрузки.
Страховщики отмечают,
что, как правило, не выдвигают банкам никаких дополнительных требований. «Все
банки обязаны выполнять постановление НБУ по организации отделений, в котором
перечислены минимально необходимые меры безопасности», – объясняет Александр
Плутаев. Но бывают исключения. «У нас есть требования и по охране, и, например,
по закреплению или утяжелению банкомата», – говорит Ася Трубицкая.

Круг сужается

В страховых компаниях рассказали, что в последнее время
количество запросов от банков на страхование имущества в опасных юго-восточных
регионах возросло. Но такие заявки зачастую не удовлетворяются. «Мы предлагаем
им застраховать имущество банка комплексно, включая всю филиальную сеть», –
говорит Татьяна Дубинина. «На данный момент мы не принимаем на страхование банковские
отделения, находящиеся в Луганской и Донецкой областях. По тем объектам,
которые уже застрахованы, несем ответственность в полном объеме. Рассчитываем
на то, что в ближайшее время ситуация стабилизируется», – отметил Александр
Плутаев.

Некоторые страховщики и вовсе отказываются от работы в этом
сегменте. «Сокращать портфель по этому виду страхования мы начали еще в прошлом
году ввиду резко возросшей убыточности. Новые контракты мы не заключаем, потому
что риски практически непрогнозируемы. С нашими постоянными партнерами мы тесно
работаем в первую очередь над превентивными мероприятиями, которые позволяют
сократить степень риска. Но такая работа подразумевает высокую степень доверия
между СК и клиентом. К сожалению, это не всегда возможно», – говорит Ася
Трубицкая.

Те, кто продолжают работать в этом направлении,
пересматривать тарифы, даже из-за возросшей убыточности портфеля, не планируют.
«Тарифы пересматривать пока не предполагаем, рассчитываем на комплексность
страхования», – говорит Татьяна Дубинина из СК «Провидна».