Медстраховка для детей: что предлагают украинские СК

Спрос на индивидуальное медстрахование в Украине достаточно ограничен. Тут сказывается и общее отсутствие страховой культуры, и отсутствие господдержки у отрасли, и недоверие граждан к страховым компаниям, и просто низкая платежеспособность украинцев. Тем не менее, многие семьи готовы раскошеливаться на медстрахование для своих детей. Во сколько это обходится, и какую защиту дает детям, выяснил портал «Минфин».

Альтернативы

Медстраховки в большинстве случаев появляются у украинцев в рамках корпоративного соцпакета. Как правило, такой бонус предоставляют компании с иностранным капиталом. При этом работодатели зачастую дают возможность застраховаться не только своим сотрудникам, но и их семьям (и могут брать на себя часть страховых платежей).

«ДМС для детей востребован в корпоративном страховании, когда у сотрудников предприятия есть возможность застраховать своих родственников, в том числе и детей, на льготных условиях», — подтверждает начальник отдела андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК «Allianz Украина» Наталья Алексенко. 

Подавляющее большинство украинских компаний корпоративное медстрахование своему персоналу не обеспечивают. В таком случае застраховать своих детей можно в индивидуальном порядке. Украинцы постепенно приобщаются к такой практике. «За последние несколько лет количество застрахованных детей возросло примерно на 15-20%», — утверждает директор центра личного страхования СК «Провидна» Тарас Ревуцкий.

Минусом является то, что индивидуальное медстрахование будет на порядок дороже. «Индивидуально приобрести качественный полис медицинского страхования обойдется почти в два раза дороже, чем в составе корпоративного договора», — уточняет член экспертного совета по страхованию при профильном комитете ВР Елена Привалова. А когда речь идет о детях, то это дополнительно повышает стоимость страховки, учитывая, что у них более слабый иммунитет и повышенная травматичность в сравнении со взрослыми.

К счастью, на обслуживании страховщики в этом сегменте не пытаются сэкономить.  «Практически любое повышение температуры ребенка дошкольного возраста свыше 38 — это вызов частной скорой помощи и, возможно, стационар как минимум на 2-3 дня. При наличии страхового полиса родители даже не будут задумываться, нужно ли вызывать скорую помощь в сложной ситуации и когда врач рекомендует, стоит ли соглашаться на госпитализацию ребенка», — заверяет менеджер управления личного страхования страховой компании PZU Ольга Сидорук.

 На каких условиях

Детское медстрахование актуально для родителей, так как по статистике дети болеют чаще взрослых, а стоимость медицинских услуг и препаратов для них зачастую выше, чем для взрослых. Для установления диагноза чаще возникает необходимость в назначении дополнительных обследований. Стоимость страхового полиса для ребенка обратно пропорциональна возрасту малыша. То есть, чем меньше ребенок, тем больше придется заплатить родителям. Самые дорогие — программы медобслуживания малышей до года. Украинцы чаще всего договор страхования оформляют для детей от 1 до 5 лет. За базовый пакет они платят от 3000-4000 тыс. гривен. Объем страхового покрытия стартует от 20 тыс. гривен.

Под базовым наполнением, прежде всего, подразумевается оказание амбулаторно-поликлинической, стационарной, неотложной помощи, а также обеспечение медикаментами. «Страхование от несчастного случая ребенка, при котором родители могут выбрать из перечня список заболеваний, по которым будет осуществляться страховая защита, обойдется дешевле — от 1500 гривен при страховой сумме 10–20 тыс. гривен», — говорит Елена Привалова.

В базовое покрытие не включается стационарная помощь в коммерческих лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), вакцинация по МОЗ, патронаж по МОЗ для детей в возрасте от 0 до 1 года, выезд врача на дом из брендовых ЛПУ и другие дополнительные опции, которые чаще запрашивает клиент при корпоративном страховании сотрудников и их родственников.

Включение некоторых дополнительных опций сверх базового пакета удорожит страховку на фиксированную стоимость. К примеру, в «PZU Украина» порядок цен выглядит следующим образом: детский профосмотр, необходимый для детского садика и/или школы — от 500 до 1000 гривен, патронаж детей до года (вакцинация, осмотр врачей, лабораторная и инструментальная диагностика) — от 4 500 до 6 500 гривен.

Помимо наполнения, как отмечает Наталья Алексенко, программы отличаются ценовым уровнем клиник, в которых будет оказана амбулаторно-поликлиническая помощь ребенку: клиники среднего уровня, высокого уровня и брендовые.

Стоит помнить, что  существует так называемый перечень нестраховых случаев как для взрослых, так и для детей, — заболеваний, которые исключены из полиса ДМС. Это наследственные и врожденные  заболевания, расстройства психики, сахарный диабет, эпилепсия,  туберкулез, некоторые виды гепатитов, ВИЧ и онкологические заболевания. Страховщики отказываются платить за лечение перечисленных заболеваний. По ним действуют специальные государственные программы (к примеру, тубдиспансеры не сотрудничают со страховыми компаниями).