Российским кредитозаемщикам разрешат выбирать страховщика самостоятельно
В Госдуму РФ внесен новый законопроект, позволяющий гражданам платить по страховым полисам, оформленным при получении кредита в рамках банковского страхования, в течение всего срока действия договора.
Как пишут Известия, заемщикам также предоставляется право выбора любого страховщика при заключении соглашения с кредитной организацией,.
Автор законопроекта, изменяющего Гражданский кодекс и закон о защите конкуренции, – зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Савельев. По его мнению, действующие нормы законодательства вынуждают заемщика переплачивать за банкострахование, даже если он досрочно погасил кредит. После того как кредит досрочно погашен, ни кредитной организации, ни тем более клиенту такое страхование уже не нужно.
Проблему можно будет решить, позволив заемщику осуществлять оплату страхования, оформленного при получении кредита, в течение всего срока пользования ссудой. Тогда при досрочном погашении кредита будет прекращаться и оплата страховки. Премия по договору кредитного страхования должна вноситься равномерно. Какую именно периодичность взносов следует установить, в поправках не сказано.
Законопроект предлагает заемщику право в любой момент расторгнуть договор страхования. Это значит, что при расторжении договора страховщик не имеет права на страховые премии, пропорциональные времени, в течение которого действовало страхование, а заемщик освобождается от излишних обязательств. Гражданам будет экономически выгодно принятие данного законопроекта.
При этом, что следует делать с уже уплаченной премией, подлежащей возврату, в поправках не уточняется.
Также заемщик сможет сам выбирать страховую компанию для оформления страхования при получении кредита, а не заключать договор с той, которую рекомендует банк.
Действующие нормы закона о защите конкуренции допускают вертикальные соглашения между банками и страховщиками, если их доля на рынке не превышает 20%. Согласно закону “О защите конкуренции”, такими называются соглашения между двумя неконкурирующими компаниями, одна из которых продает товар (работу, услугу), а другая приобретает (п. 19 ст. 4). В рамках вертикальных соглашений банки не оставляют заемщикам право выбора страховщика.
Эксперты считают, что принятие законопроекта повысит прозрачность услуг кредитного страхования, а значит, и спрос заемщиков на такие услуги. Выплаты раз в месяц не должны увеличить издержки клиентов (они и так платят по кредиту раз в месяц), а процессинг банков и страховых компаний позволяет без особых усилий внедрить изменения.
С другой стороны, “размазывание” страховых премий по году увеличивает ежемесячные платежи. Фактически это будет означать понижение лимитов на размер выдаваемых кредитов для заемщиков с ограниченным доходом, которые при текущем раскладе могут включить первый (самый большой) платеж за страховование в тело долга, что увеличивает переплату, но сокращает ежемесячный платеж.
Есть еще один неприятный нюанс, на который указывают эксперты, страховщики захотят повысить тарифы на кредитное страхование, чтобы компенсировать выпадающие доходы (те, кто будет погашать кредит заранее, будут платить страховщикам меньше), но повышение не будет значительным. Все-таки по клиентам, которые досрочно гасят кредиты, убыточность страховых компаний стремится к нулю и не оказывает существенного давления на финансовые показатели.