Виды страхования

СПЕЦИАЛЬНЫЕ РИСКИ

Страхование профессиональной ответственности защищает имущественный интерес страхователя в случаях, когда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц (потребителей услуг) нанесен вред в результате допущенных непреднамеренных ошибок, недосмотра, упущения и прочего в процессе предоставления профессиональных услуг.

В случае добровольного страхования нет четко обозначенных страховых сумм, — лимитов ответственности, — которые должны быть прописаны в договоре. В каждом отдельном случае лимит устанавливается по согласованию сторон. Если же речь идет об обязательном виде, то условия страхования четко регулируются законодательством.

Одним из важнейших механизмов перераспределения рисков является перестрахование — это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, а также обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

В зависимости от степени свободы перестрахователя и перестраховщика относительно передачи и приема в перестрахование рисков выделяют:

  1. Факультативное перестрахование. Перестрахователь передает в перестрахование отдельные риски, при этом перестраховщик имеет получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по договору перестрахования.
  2. Облигаторное перестрахование. Перестрахователь обязуется передать в перестрахование все конкретно определённые риски на согласованной территории страхового покрытия, т. е. перестраховщик не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае.

В зависимости от системы распределения рисков между перестрахователем и перестраховщиком выделяют:

  1. Непропорциональное перестрахование — перестрахование, по которому перестраховщик несет ответственность за убытки, превышающие определенную сумму.
  2. Пропорциональное перестрахование — перестрахование, при котором перестрахователь и перестраховщик в оговоренной фиксированной пропорции участвуют в премиях и убытках по каждому риску в соответствии с достигнутым соглашением.

Авиационное страхование — обязательный вид страхования, который регулируется постановаление КМУ.

Включает в себя:

  1. Каско воздушного судна. Воздушное судно страхуется от рисков полной гибели и повреждений в результате каких-либо авиационных происшествий, которые могут произойти как в воздухе, так и на земле, во время руления или при других обстоятельствах.
  2. Ответственность эксплуатанта воздушного судна. Покрываются неумышленные ущербы, которые лицо, эксплуатирующее воздушное судно, может причинить третьим лицам.

Например:

  • Ответственность перед третьими лицами;
  • Ответственность перед пассажирами;
  • Ответственность за ручную кладь;
  • Ответственность за багаж, груз/почту.

Авиационное страхование предназначено для владельцев воздушных судов, лиц не владеющих воздушной техникой, но эксплуатирующих её на законных основаниях. То есть страхователями по договору могут выступать как частные владельцы, так и юридические лица, — авиакомпании осуществляющие полеты на регулярной основе.

ЛИЧНЫЕ ВИДЫ

ДМС (добровольное медицинское страхование) — один из видов личного страхования, который представляет собой страхование медицинских расходов, необходимых для восстановления здоровья застрахованного лица.

Корпоративные программы ДМС включают в себя целый ряд стандартных (рисковых) опций, а именно: поликлиника, стационарное лечение, неотложная помощь, обеспечение медикаментами. Дополнительными опциями по желанию клиента могут быть стоматология, оздоровление и пр. Программа ДМС создает возможность доступа к медицинским учреждениям разного уровня, в том числе и узкоспециализированным.

Еще одним преимуществом ДМС является возможность доступа к услуге по организации медицинской помощи (т.н. медицинский ассистанс). Ассистанс снижает временные затраты застрахованного лица на поиск и получение необходимых медицинских услуг. Такой вид страхования актуален в любом бизнесе, поскольку производительность компании всегда напрямую связана с эффективностью работы ее сотрудников.

Международное медицинское страхование — вид добровольного страхования премиум-класса.

Такой вид страхования дает возможность получения медицинской помощи за рубежом, в основном, в Европе. Ряд законодательных моментов в Украине ограничивают возможность получения данного вида страхования юридическим лицам.

Как правило, международный ДМС используют в тандеме с программой локального ДМС. Востребован топ-менеджерами и собственниками компаний во всех сегментах рынка.

Страхование от несчастного случая — вид личного страхования, который предусматривает покрытие таких рисков, как травма, инвалидность (1, 2, 3 группы) и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, то есть по причине внешних факторов. Существует две формы такого вида страхования — обязательное страхование и добровольное.

Основные показатели качества программы страхования от несчастного случая — страховая сумма и процент выплаты. Выгодоприобретателем в этом виде страхования является застрахованное лицо, в отличие от ДМС, где выгодоприобретателем как правило является ЛПУ.

Этот недорогостоящий вид страхования вследствие низкого риска наступления страхового случая, как правило, используется в промышленном секторе компаниями, деятельность которых связана с производством. Также такое страхование востребовано компаниями, сотрудники которых подвержены повышенному риску, связанному с профессиональной деятельностью, — как например, фармацевтические компании, провизоры которых большую часть рабочего времени проводят за рулем.

Срочное страхование жизни — вид личного страхования, которое предусматривает покрытие таких рисков, как смерть и инвалидность (1,2, в некоторых случаях 3 группы) в результате заболевания.

Благодаря невысокой стоимости (в силу низкого риска наступления страхового случая), как правило, используют микс: когда к вышеперечисленным рискам добавляется покрытие не только в результате заболевания, но и в результате несчастного случая (т.е. по любой причине), что дает возможность включить в покрытие риск травмы. Выгодоприобретателем так же, как и в страховании от несчастного случая, является застрахованное лицо. В отличие от долгосрочного накопительного страхования период срочного страхования жизни — 1 год.

Востребован как правило компаниями, которые столкнулись с социальной ответственностью перед сотрудниками, ставшими инвалидами, либо семьями, которые потеряли основного кормильца.

Страхование медицинских расходов при выезде за рубеж предусматривает организацию медицинской помощи в острых неотложных случаях. Выгодоприобретателем может являться как застрахованное лицо (в качестве компенсации понесенных расходов), либо ЛПУ. Не покрываются плановые медицинские услуги.

Тариф по данному виду зависит от количества дней пребывания за рубежом в течение года. Страховщики используют как правило аутсорсинговые компании, имеющие международный ассистанс, который и является основным показателем качества программы.

Используется компаниями, сотрудники которых часто выезжают за рубеж в силу профессиональной деятельности (проекты за рубежом), либо на время отпуска.

MARINE

Данный вид страхования подходит всем участникам логистической цепи, принимающим участие в процессе перевозки, — будь то грузовладелец, экспедитор либо перевозчик. Страхование грузов призвано покрывать риски, которым подвергаются непосредственно грузы во время их перевозки/транспортировки, погрузки/разгрузки/перегрузки и промежуточного хранения. Т.е. данным видом покрывается физические повреждения груза, его полная гибель или утрата в результате каких-либо неблагоприятных событий, включая кражу и пропажу безвести перевозочного средства, но исключая таинственное исчезновение.

Страхование проводится на базе одного из трех условий:

  • С ответственностью за все риски. Покрываются все риски за исключением специально оговоренных. Применяется для всех типов перевозок;
  • С ответственностью за частную аварию. Покрывается несколько специально оговоренных рисков. Применяется в основном при страховании грузов перевозимых морем;
  • Без ответственности за повреждения, кроме случаев аварии. Покрывается несколько специально оговоренных рисков. При этом повреждения не покрываются, но только если они произошли не в случае аварии.

В основе данного вида страхования лежит ответственность, которую несет экспедитор и/или автоперевозчик за груз, принятый к перевозке, перед владельцем груза или заказчиком перевозки.

Страхование подходит для транспортных операторов, которые на законных основаниях оказывают транспортно-экспедиционные услуги (экспедиторы, автоперевозчики), и может проводится на базе одного из условий:

  • Все риски. Покрываются риски ответственности перед владельцем груза и/или заказчиком перевозки и ответственность перед третьими лицами за вред, нанесенный грузу вследствие любого происшествия, за исключением специально оговоренных;
  • Поименованные риски. Покрываются риски ответственности перед владельцем груза и/или заказчиком перевозки и ответственность перед третьими лицами за вред, нанесенный грузу только вследствие оговоренных рисков, например: ДТП, ПДТЛ, кражи, пожар и другое.

По дополнительному согласованию договором могут покрываться ответственность за несвоевременную доставку. Кроме того, это дин из немногих видов страхования, где есть возможность сообщать в страховую компанию не по факту любого происшествия, а по факту получения претензии от третьих лиц. Данная возможность оговаривается отдельно до заключения договора страхования и прописывается в договоре.

Одним из основных видов деятельности крупнейших страховых компаний является страхование морских и речных судов, специализированного морского оборудования, а также иных средств водного транспорта.

Страхование осуществляется, как правило, на годовой основе, вместе с тем по согласованию с владельцем возможно застраховать судно на более короткий срок или на отдельный рейс.

Объекты страхования по полису страхования морского каско:

  • повреждения и или гибель судна в результате:
  • морских опасностей;
  • пожара, взрыва;
  • умышленного повреждения судна третьими лицами;
  • выбрасывания груза или частей судна за борт с целью его спасения;
  • пиратства;
  • контакта с неподвижными и плавучими объектами;
  • столкновений судов;
  • извержения вулкана, землетрясения, удара молнии;
  • наличия латентных дефектов и непредвиденных поломок корпуса, машин и оборудования;
  • небрежности и халатности команды судна, офицеров, лоцманов и стивидоров;
  • небрежности и халатности при ремонте судна;
  • баратрии;
  • контакта с летательными аппаратами.
  • взносы по общей аварии по доле судна;
  • расходы по спасанию;
  • расходы по предотвращению, уменьшению и определению убытков.

Ставки страховой премии зависят от:

  • возраста судна;
  • типа судна;
  • района плавания;
  • объема страхового покрытия;
  • франшизы.

и ориентировочно составляют:

  • для судов возрастом — 1-10 лет — 0,2% — 1,0%
  • для судов возрастом 10-20 лет 0,7% — 2,0%
  • для судов возрастом 20-30 лет 1,7% — 3,0%

Правилами страхования по согласованию сторон может быть предусмотрен возврат согласованной части премии за время отстоя судна в безопасном порту на срок свыше 30 дней.

MOTOR

Приобретая полис ОСАГО, Вы в пределах лимита полиса снимаете с себя ответственность за материальный ущерб, который можете нанести жизни и здоровью, а также имуществу пострадавших. Механизм обязательного страхования гражданской ответственности сработает, даже если виновник ДТП не известен, или страховщика признано банкротом. Пострадавший в ДТП все равно получит компенсацию от объединения страховщиков — МТСБУ (Моторного (транспортного) страхового бюро Украины).

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств — это механизм защиты, которое осуществляется с целью обеспечения возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу лиц, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий.

Согласно Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» данный вид страхования является обязательным для любого владельца транспортного средства, независимо от формы собственности (юридическое или физическое лицо).

Лимит возмещения, в пределах которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в соответствии с Законом об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств:

  • 100 000 грн. за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего;
  • 50 000 грн. за вред, имуществу потерпевшего.

Стоимость полиса зависит от таких факторов как тип транспортного средства, место его регистрации, форма собственности владельца, сроки страхования, сфера использования транспортного средства (такси). Расчет стоимости происходит путем применения поправочных коэффициентов к базовому платежу (180 грн.). Все коэффициенты разработаны МТСБУ, потому стоимость полиса ОСГПО практически не отличается в разных страховых компаниях.

Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ДГО)

По своей сути и предназначению добровольное страхование ответственности владельцев наземных транспортных средств ничем не отличается от ОСАГО. Основные различия заключаются в следующем:

  • В отличии от обязательного вид является добровольным, и предназначен покрывать ущербы выше лимитов установленных по обязательному страхованию.
  • Предельный лимит не ограничивается законом, а лишь финансовыми возможностями Страховщика.

На дорогах очень много ТС стоимостью больше 50 тыс. грн. И часто бывает, что установленного лимита по обязательному страхованию не хватает, и даже при наличии полиса обязательного страхования все-таки приходится часть суммы выкладывать из собственного кармана. Но в случае приобретения полиса ДГО ущерб свыше 50 тыс. грн. также буде

КАСКО — это защита от набора рисков, которым подвержено транспортное средство при движении или во время хранения.

Транспортные средства и дополнительное оборудование обычно могут быть застрахованы от:

  • Повреждения или уничтожения вследствие ДТП;
  • Повреждения или уничтожения вследствие противоправных действий третьих лиц;
    Незаконного завладения автомобилем в результате угона (кражи, грабежа, разбоя);
  • Повреждения или уничтожения вследствие стихийного бедствия, падения деревьев и других предметов;
  • Повреждения или уничтожения вследствие пожара или взрыва застрахованного автомобиля;
  • Повреждения или уничтожения вследствие нападения животных.

Данный вид страхования подходит любому владельцу транспортного средства, независимо от формы собственности, — будь то юридическое или физическое лицо.

Тарифы страхования составляются с учетом типа транспортного средства, его возраста, стоимости, характера использования и хранения. В этом виде страхования берутся во внимание стаж водителя, случаи участия в ДТП, продолжительность осуществления страхования, доля участия Страхователя в страховом возмещении. Страховая сумма устанавливается в пределах действительной рыночной стоимости транспортного средства на момент заключения договора страхования.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование имущества — одна из наиболее объемных отраслей страхования, включающая различные виды страхования юридических и физических лиц, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, чаще всего — объектом недвижимости или товарными запасами.

Также страхование имущества называют страхованием «от огня» или от «огневых рисков», хотя перечень рисков, который обычно входит в имущественные договора, значительно шире.

В стандартное страховое покрытие входят риски причинения ущерба застрахованному имуществу в результате:

  • пожара, удара молнии, повреждения дымом;
  • различных видов взрывов;
  • стихийных бедствий (наводнений, землетрясений, сильных ливней и т. п.);
  • противоправных действий третьих лиц, включая кражу или разбойное нападение.

При страховании имущества есть возможность не выбирать перечень рисков из предложенных, а застраховаться на случай любого непредвиденного происшествия. Такое страхование называется страхованием на базе «Allrisks», покрывает любые риски, кроме некоторых отдельно прописанных в договоре исключений (например — терроризм), но стоит оно приблизительно на 30% дороже, чем обычное.

В первую очередь, страхование имущества полезно владельцам крупных объектов недвижимости, операторам складских комплексов, владельцам больших партий дорогостоящих товаров.

Данный вид страхования покрывает риски, которым могут подвергнуться строящиеся здания и сооружения, а также объекты монтажа (например, линии электропередач) в процессе их возведения или монтажа.

Страхование производится после всесторонней оценки риска андеррайтерами страховых компаний. Действие страхового покрытия начинается с момента начала строительных работ или после выгрузки строительных материалов и других застрахованных предметов на строительной площадке и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию. Кроме основного периода страхования существует также возможность расширить страховое покрытие на период технического обслуживания.

Некоторые компании в отдельных случаях идут на страхование объектов недостроенной недвижимости как обычного имущества. Чаще всего, если такое страхование требует банк, у которого данный недострой находится в залоге. Однако следует учитывать, что при таком страховании собственно строительные риски покрыты не будут и владелец имущества не будет обеспечен полной страховой защитой.

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами — один из самых эффективных и надежных методов защиты имущественных интересов, связанных с ответственностью за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Оно будет полезно и крупным компаниям, и небольшим предпринимателям, и даже частным лицам.

При страховании данного вида ответственности не существует четко зафиксированных размеров страховых сумм. Размер страховой суммы устанавливается по договоренности сторон. Также, по желанию сторон, в договоре страхования могут быть установлены отдельные лимиты возмещения по отдельному случаю. Согласно пожеланиям клиента определяется тариф по каждому конкретному договору.